I. Les prêts immobiliers

1. Prêt épargne logement à partir d’un plan épargne logement (PEL)

Le prêt épargne logement issu d’un Plan Épargne Logement (PEL) est un financement souvent plébiscité par les ménages souhaitant accéder à la propriété dans des conditions avantageuses. En effet, le PEL permet d’épargner sur plusieurs années tout en bénéficiant d’un taux d’intérêt garanti au moment de la souscription du prêt immobilier.

• Fonctionnement du PEL
  Le PEL se constitue par des versements réguliers. Après une période minimale d’épargne de 4 ans, il vous donne la possibilité de contracter un prêt immobilier à un taux souvent compétitif. Le montant du prêt est directement calculé sur la base des intérêts acquis et des droits à prêt accumulés.
• Avantages
  • Taux fixé dès l’ouverture du PEL, permettant de se protéger des fluctuations du marché.
  • Possibilité d’obtenir une prime d’État (soumise à conditions) pour les PEL ouverts avant une certaine date.
  • Souplesse dans la gestion de l’épargne, avec un engagement de dépôt initial et des versements mensuels ou trimestriels réguliers.
• Critères d’éligibilité
  • Avoir un PEL ouvert depuis au moins 4 ans (5 ans pour bénéficier de conditions optimales).
  • Respecter les plafonds de versement (actuellement de 61 200 € pour la phase d’épargne, hors intérêts).

Le prêt épargne logement issu d’un PEL s’inscrit parfaitement dans la stratégie d’un futur propriétaire qui souhaite planifier ses investissements sur le long terme, en assurant un taux préférentiel pour son financement.

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2. Prêt épargne logement à partir d’un compte épargne logement (CEL)

Le Compte Épargne Logement (CEL) est une alternative au PEL pour constituer une épargne dédiée à un projet immobilier. Moins exigeant en termes de versements, il offre néanmoins des conditions de prêt parfois moins avantageuses, mais plus flexibles.

• Fonctionnement du CEL
  Le CEL s’ouvre avec un dépôt minimum (souvent autour de 300 €) et permet des versements libres à tout moment. Les intérêts accumulés donnent lieu à des droits à prêt, utilisables pour financer l’acquisition d’une résidence principale ou des travaux de rénovation.
• Avantages
  • Grande souplesse de versement et de retrait.
  • Possibilité de cumuler un CEL avec un PEL pour augmenter le montant total empruntable.
  • Taux intéressant, bien qu’il puisse être légèrement plus élevé que celui d’un PEL.
• Critères d’éligibilité
  • Respecter les plafonds de versement (15 300 € hors intérêts).
  • Avoir conservé le CEL pendant au moins 18 mois avant de demander le prêt immobilier.

Le CEL se distingue par sa flexibilité et s’adresse donc à ceux qui souhaitent épargner sans contrainte, tout en gardant la possibilité d’emprunter à des conditions préférentielles.

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3. Prêt à taux zéro (PTZ ou PTZ+)

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ ou PTZ+) est un dispositif phare du gouvernement français visant à faciliter l’accession à la propriété pour les ménages modestes ou primo-accédants. Comme son nom l’indique, le PTZ permet de bénéficier d’un crédit sans intérêts bancaires, financé par l’État.

• Fonctionnement du PTZ
  Le PTZ vient en complément d’un prêt immobilier principal, qu’il soit souscrit auprès d’une banque ou sous forme de prêt épargne logement. Son montant et ses modalités de remboursement varient selon la localisation du bien (zone A, B ou C), le nombre de personnes dans le foyer et les revenus.
• Avantages
  • Aucune charge d’intérêts.
  • Permet de réduire significativement le coût total du financement.
  • Favorise l’achat de logements neufs et la réalisation de travaux de rénovation énergétique.
• Critères d’éligibilité
  • Être primo-accédant (ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années).
  • Respecter les plafonds de ressources fixés par l’État.
  • Investir dans un logement neuf ou ancien avec travaux représentant au moins 25 % du coût total de l’opération (dans certaines zones).

Le PTZ demeure un atout majeur pour réduire le coût de l’emprunt et faciliter l’accès à la propriété, en particulier dans les zones tendues où l’immobilier est onéreux.

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4. Prêt conventionné (PC)

Le prêt conventionné (PC) est un crédit immobilier accordé par certaines banques ayant signé une convention avec l’État. Il peut financer l’acquisition d’un logement neuf ou ancien, ainsi que certains travaux d’amélioration ou d’économie d’énergie.

• Fonctionnement du prêt conventionné
  Le PC bénéficie d’un taux plafonné et d’une exonération de frais de dossier dans certains cas. Il peut être couplé avec d’autres aides comme le PTZ ou l’APL (Aide Personnalisée au Logement).
• Avantages
  • Pas de condition de ressources.
  • Éligible à l’APL, qui peut contribuer à alléger les remboursements mensuels.
  • Durée de remboursement flexible (jusqu’à 30 ans).
• Critères d’éligibilité
  • Souscrire auprès d’un établissement bancaire agréé.
  • Le bien doit être destiné à la résidence principale.

Le prêt conventionné s’impose souvent comme un choix judicieux pour les ménages à revenus moyens ou pour les projets immobiliers qui ne rentrent pas dans le cadre des prêts à taux zéro.

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5. Prêt d’accession sociale (PAS)

Le prêt d’accession sociale (PAS) vise à soutenir les ménages modestes dans leur projet d’achat immobilier. Il partage plusieurs similitudes avec le prêt conventionné, mais il est soumis à des conditions de ressources plus strictes.

• Fonctionnement du PAS
  Proposé par des banques ayant signé une convention avec l’État, le PAS finance jusqu’à 100 % du coût d’acquisition ou de construction de la résidence principale. Il peut également s’accompagner d’une APL spécifique (allocation personnalisée au logement).
• Avantages
  • Taux plafonné et possibilité de coupler le PAS avec d’autres dispositifs comme le PTZ.
  • Frais de dossier réduits.
  • Durées de remboursement modulables de 5 à 30 ans (voire 35 ans dans certains cas).
• Critères d’éligibilité
  • Respect de plafonds de ressources définis par l’État.
  • Achat ou construction d’une résidence principale (pas d’investissement locatif).
  • Souscription auprès d’une banque partenaire.

Grâce au PAS, l’accession à la propriété devient plus accessible pour les ménages aux revenus modestes, en offrant une solution de financement globalement avantageuse.

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6. Prêts immobiliers complémentaires d’Action Logement

Les prêts d’Action Logement (anciennement 1 % logement) sont proposés par les entreprises de plus de 10 salariés, qui versent une participation à Action Logement. Ils visent à faciliter l’accès à la propriété ou à financer des travaux d’amélioration de l’habitat.

• Fonctionnement du prêt Action Logement
  Il s’agit d’un prêt complémentaire, à taux réduit, accordé sous certaines conditions d’ancienneté et de ressources. Il peut s’ajouter à un prêt bancaire classique, au PTZ ou au PAS.
• Avantages
  • Taux avantageux, souvent inférieur à celui des crédits bancaires.
  • Aide concrète pour alléger le coût global du projet immobilier.
  • Possibilité de l’utiliser pour financer des travaux d’adaptation ou de rénovation énergétique.
• Critères d’éligibilité
  • Être salarié d’une entreprise du secteur privé non agricole employant au moins 10 salariés.
  • Respecter les plafonds de ressources fixés par Action Logement.
  • Avoir un projet d’accession à la résidence principale ou de travaux dans un bien déjà acquis.

Le prêt Action Logement constitue un levier de financement supplémentaire, particulièrement apprécié des ménages éligibles cherchant à diminuer le coût de leur projet immobilier.

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II. Les prêts à la consommation

1. Crédit affecté

Le crédit affecté est un prêt à la consommation destiné à financer un bien ou un service précis (voiture, moto, travaux, électroménager, etc.). Il est directement lié à l’achat concerné : si la vente ne se fait pas, le crédit est annulé.

• Fonctionnement du crédit affecté
  • Montant et durée de remboursement sont fixés avant la signature du contrat.
  • Les fonds sont versés à l’organisme vendeur, non au particulier.
  • Les remboursements démarrent généralement après la livraison du bien ou la réalisation de la prestation.
• Avantages
  • Taux d’intérêt souvent compétitif, car il est lié à un achat défini.
  • Protection du consommateur : en cas de non-livraison ou de défaut de prestation, le crédit est automatiquement suspendu ou annulé.
• Critères d’éligibilité
  • Présenter un devis ou un bon de commande.
  • Respecter le seuil de capacité d’endettement (généralement 33 % des revenus).

Le crédit affecté offre une garantie réciproque : l’emprunteur est certain que le prêt finance bien l’achat prévu, et l’établissement prêteur limite les risques d’impayés en vérifiant la finalité de l’opération.

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2. Prêt personnel

Le prêt personnel est un autre type de crédit à la consommation, sans affectation particulière. Il peut servir à financer n’importe quel projet : mariage, vacances, trésorerie, achat de mobilier, etc.

• Fonctionnement du prêt personnel
  • Le montant emprunté est directement versé sur le compte bancaire de l’emprunteur.
  • L’emprunteur est libre d’utiliser les fonds comme il l’entend, sans justificatif.
  • Le taux d’intérêt et la durée de remboursement sont déterminés dès la souscription.
• Avantages
  • Flexibilité dans l’utilisation des fonds.
  • Procédure simplifiée, avec souvent moins de pièces justificatives requises qu’un crédit affecté.
  • Possibilité d’obtenir des taux attractifs si le dossier est solide.
• Critères d’éligibilité
  • Avoir une situation financière stable (contrat de travail, revenus réguliers).
  • Respecter le taux d’endettement maximum.

Le prêt personnel est donc l’option idéale si vous souhaitez disposer d’une somme libre d’utilisation pour concrétiser divers projets ou faire face à des imprévus.

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3. Crédit renouvelable ou revolving

Le crédit renouvelable, également appelé crédit revolving, est une réserve d’argent mise à la disposition du consommateur. Il peut être utilisé en totalité ou partiellement, et se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.

• Fonctionnement du crédit renouvelable
  • Un plafond d’utilisation (ou montant maximum) est convenu avec l’établissement prêteur.
  • Les intérêts ne s’appliquent que sur la somme effectivement utilisée.
  • Le crédit est renouvelé chaque année, sous réserve d’acceptation par l’établissement prêteur.
• Avantages
  • Grande souplesse d’utilisation, pour faire face à des dépenses imprévues.
  • Possibilité de rembourser tout ou partie du crédit à tout moment, sans pénalité.
  • Accès rapide à des liquidités.
• Inconvénients
  • Taux d’intérêt souvent plus élevés que pour un crédit affecté ou un prêt personnel.
  • Risque de surendettement si le consommateur n’utilise pas ce type de crédit avec prudence.

Le crédit renouvelable reste un outil de financement ponctuel, à manier avec précaution pour éviter une utilisation excessive.

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4. Location avec option d’achat (LOA)

La location avec option d’achat (LOA), également connue sous le nom de leasing, est particulièrement populaire pour l’acquisition d’une voiture ou d’un équipement coûteux. Elle se rapproche du crédit affecté, mais sous la forme d’une location à long terme.

• Fonctionnement de la LOA
  • Le consommateur loue le bien (véhicule, électroménager, etc.) moyennant un loyer mensuel.
  • À l’issue de la période de location, il peut lever l’option d’achat et acquérir définitivement le bien en payant la valeur résiduelle.
• Avantages
  • Permet de changer régulièrement de véhicule ou de matériel sans mobiliser un capital important.
  • Mensualités souvent plus faibles qu’un crédit classique, car elles ne portent que sur une partie de la valeur.
  • Entretien et assurance parfois inclus selon les offres.
• Critères d’éligibilité
  • Évaluation de la solvabilité de l’emprunteur.
  • Verser un apport initial dans certains cas (optionnel selon les offres).

La LOA séduit les consommateurs qui préfèrent la flexibilité et la modernité de disposer d’un bien sans forcément s’engager dans un achat immédiat.

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5. Crédit gratuit

Le crédit gratuit désigne une offre promotionnelle dans laquelle le consommateur rembourse uniquement le montant de l’achat, sans intérêts. On le retrouve surtout dans le commerce de détail (magasins d’électroménager, par exemple) ou lors de ventes événementielles.

• Fonctionnement du crédit gratuit
  • L’enseigne commerciale propose un échelonnement des paiements sur une durée déterminée, souvent de quelques mois.
  • Aucun taux d’intérêt n’est appliqué, mais des frais de dossier peuvent exister.
• Avantages
  • Aucune charge d’intérêt.
  • Facilite l’acquisition d’un bien coûteux (mobilier, électroménager, etc.) sans augmenter son prix global.
• Critères d’éligibilité
  • Être majeur et fournir les justificatifs usuels (identité, revenus, RIB).
  • Ne pas dépasser la capacité d’endettement.

Le crédit gratuit constitue un moyen intéressant pour réaliser des achats sans intérêts, mais il reste ponctuel et soumis à la politique commerciale des enseignes.

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6. Carte privative de paiement (carte de crédit)

La carte privative ou carte de crédit est souvent émise par une enseigne (grande surface, magasin spécialisé, etc.) et permet de régler des achats dans le réseau d’enseignes partenaires. Elle peut être associée à un crédit renouvelable.

• Fonctionnement de la carte de crédit
  • Elle offre généralement plusieurs modes de règlement : comptant ou à crédit.
  • Des promotions spécifiques (cashback, réductions) peuvent être proposées aux détenteurs.
  • Les intérêts s’appliquent sur la part de l’achat réglée à crédit.
• Avantages
  • Facilité de paiement étalé.
  • Avantages fidélité dans l’enseigne émettrice.
  • Souplesse d’utilisation à court terme.
• Inconvénients
  • Taux d’intérêt du crédit renouvelable parfois élevé.
  • Risque d’inciter à la surconsommation.

La carte privative constitue un outil de fidélisation pour les magasins, et une solution de financement à court terme pour les consommateurs, à condition de l’utiliser de façon responsable.

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7. Prêt viager hypothécaire

Le prêt viager hypothécaire est une solution de financement moins connue, destinée principalement aux seniors propriétaires. Il consiste à obtenir un prêt garanti par l’hypothèque de son bien immobilier, sans obligation de remboursement de son vivant (sauf exceptions).

• Fonctionnement du prêt viager hypothécaire
  • La banque évalue la valeur du bien immobilier et détermine le montant du prêt.
  • Les intérêts s’ajoutent au capital restant dû tout au long de la durée du prêt.
  • Le remboursement s’effectue généralement au décès de l’emprunteur, via la vente du bien ou par les héritiers.
• Avantages
  • Permet de dégager des liquidités pour améliorer sa qualité de vie à la retraite.
  • Aucune mensualité à rembourser pendant la vie de l’emprunteur.
  • Le propriétaire reste dans son logement.
• Critères d’éligibilité
  • Être propriétaire d’un bien immobilier libre d’hypothèque ou presque.
  • Avoir un âge généralement supérieur à 60 ans (varie selon les banques).

Le prêt viager hypothécaire donne accès à une trésorerie immédiate, à condition d’être conscient de l’impact sur la succession et d’accepter la prise d’hypothèque sur son logement.

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8. Microcrédit personnel

Le microcrédit personnel est destiné aux personnes en situation de précarité ou exclues du circuit bancaire traditionnel. Il finance de petits montants pour des projets essentiels (formation, achat de véhicule pour travailler, etc.).

• Fonctionnement du microcrédit personnel
  • Montant généralement compris entre 300 € et 5 000 €.
  • Accompagnement social ou associatif (comme l’ADIE) pour assurer le bon déroulement du remboursement.
  • Taux d’intérêt plus élevé que celui d’un prêt bancaire classique, mais compensé par un soutien personnalisé.
• Avantages
  • Permet de financer des projets d’insertion professionnelle ou personnelle.
  • Aide à réintégrer progressivement le circuit bancaire classique.
  • Souvent sans garantie ni caution, en fonction des organismes.
• Critères d’éligibilité
  • Situation de précarité économique ou sociale.
  • Projet concret et viable (mobilité, formation, création d’entreprise, etc.).

Le microcrédit personnel représente une opportunité pour les personnes éloignées des systèmes de financement habituels, offrant un levier d’autonomie et d’inclusion.

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9. Prêt étudiant garanti par l’État

Le prêt étudiant garanti par l’État est un crédit à la consommation spécialement conçu pour les étudiants de l’enseignement supérieur. L’État se porte garant d’une partie du prêt, réduisant les exigences de la banque en matière de caution ou de garanties.

• Fonctionnement du prêt étudiant garanti
  • Montant pouvant aller jusqu’à 20 000 € (varie selon les banques).
  • Possibilité de différer partiellement ou totalement le remboursement jusqu’à la fin des études.
  • L’État garantit une partie du capital, limitant ainsi le risque pour la banque.
• Avantages
  • Aucune caution parentale ou caution solidaire parfois exigée.
  • Permet de financer les frais de scolarité, le logement, la vie courante.
  • Taux avantageux et souplesse dans les modalités de remboursement.
• Critères d’éligibilité
  • Être inscrit dans un établissement d’enseignement supérieur français.
  • Avoir moins de 28 ans (souvent la limite supérieure).
  • Présenter un dossier de solvabilité acceptable pour la banque.

Ce prêt facilite grandement l’accès à des études de qualité, sans que le manque de ressources familiales ne soit un frein à la réussite.